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台灣平均每十萬成年人就擁有17家銀行服務，高於全球平均15.9家，金融服務取得相對便利。但對視障者來說，不僅不便利，還障礙重重。全台無障礙語音功能ATM占比僅22%，銀行APP也不一定有無障礙版本，就連身心障礙者每人平均保單也只有0.2張。處處受限的金融服務，更可能因為視障者看不見而聽信於壞人，被暴露在詐騙風險中。金融服務的無障礙法規應該跟上建築物的無障礙法規，或者至少要從公股銀行做起，達到金融服務平權。
（圖1，看不見的視障者用聽覺與觸覺來領錢。圖／獨立特派員）
看不見能領錢?
很多台灣人都有到ATM領錢的經驗，但看不見的視障者要怎麼領錢呢？記者跟著全台灣第一位盲人社工師藍介洲走一趟ATM領錢之旅。
從藍介洲的辦公室出發，他一手拿白手杖識別周遭環境，一手舉至胸側避免撞到障礙物。然而，走在機車停好停滿的騎樓，險阻重重。包括撞到汽修廠停出來的汽車、小心高低差不一的地板、走過沒有紅綠燈的巷口。運氣好，斑馬線上有導盲行穿線；運氣差點，紅綠燈聲音號誌的設置點不僅離斑馬線有距離，行人道與斑馬線之間還有高低差。
好不容易抵達ATM所在地。藍介洲拿出耳機，插入機台右下方的耳機插入口，按5進入無障礙語音模式，為了讓我們了解操作流程，特地選擇不遮蔽交易畫面的功能。金融卡插入口及鍵盤數字的旁邊有點字的貼紙，讓視障者了解功能與相對位置。整個過程，都是用聽覺跟觸覺來領錢。.jpg)
（表1，無障礙語音服務ATM在台灣並不普及，只占22%。表／獨立特派員）
像這種明眼人與視障者都可以用的無障礙語音功能ATM，在台灣並不多見。截至2025年3月底，全台有3萬3千台ATM，其中約有7千台擁有無障礙語音功能，占比只有22%，大部分都設置在火車站、捷運等地，反倒是遍布全台的超商ATM卻鮮少有。
「我有一次真的要領錢，可是找不到信任的人(幫忙)，我到後來就請路人幫我領錢，滿神奇的經驗。」但並不是每個盲朋友都能像藍介洲遇到神奇又正面的經驗，「如果今天是獨居的視障朋友，沒有親友、沒有同事的情況下，他急需用錢，有語音ATM他才能獨立操作。」
ATM不僅有領錢功能，近年新型號的ATM也有存款功能，「有些從事按摩業的視障朋友，他都是收現金，所以有很高的存款需求。」但有存款功能的ATM一樣少見。
障礙語音ATM不只數量少，有時相關設計也可能出錯。藍介洲向記者介紹領錢的無障礙機台，剛好碰到點字貼紙出錯的狀況，將金融卡插入口寫成存摺口，而且貼紙還貼反。ATM廠商員工現場允諾更正。
由於各家ATM設計，包括吐鈔口、金融卡插入口、耳機插入口等位置都不盡相同，也不是每台無障礙ATM都有點字貼紙，導致大部分視障者很難臨時起意去領錢。「大部分都是我要很熟的ATM ，因為我們要知道它的相對位置。」藍介洲解釋。.jpg)
（圖2，點開手機的銀行APP，支付與轉帳、查詢、投資等功能一應俱全，唯獨對看不見的視障者障礙重重。圖／獨立特派員）
銀行APP障礙多
在數位時代，點開手機的銀行APP，支付與轉帳、查詢、投資等功能一應俱全，唯獨對看不見的視障者障礙重重。
目前一般手機都有內建導讀軟體，開啟此功能後，手機就會唸出畫面上的內容，協助視力不便的人使用手機與網路。
採訪當天，台北市視障者家長協會資訊部主任郭亦倫，臨時下載三家銀行APP，光是登入就狀況百出。例如，手機導讀軟體無法讀取四位數的圖像登入驗證號碼、功能沒有文字提示、鍵盤無法跳出、無法打字等。
這些問題顯示APP設計之初，很可能就是以明眼人的視覺設計為導向，沒有考慮過APP能不能與導讀軟體相容。就算銀行APP有設計「友善版」，「但銀行有些信用卡服務、投資服務，無障礙版都沒有，」郭亦倫指出，銀行的「友善版」功能通常都很「陽春」，只有查詢餘額、轉帳等功能。
為了生活方便，郭亦倫早早就過上無現金生活，「如果我需要大量現金的時候，我會請家人或是朋友幫我領，然後我再用轉帳的方式給他；其他的支付方面的話，我就會盡量用信用卡或者是手機完成。」
高度倚賴金融APP的郭亦倫，以虛擬的測試環境向我們展示，金融APP只要設計得當，所有功能都能無障礙。這是台北市視障者家長協會從2018年開始，不斷說服金融業者合作設計無障礙的金融APP的成果。
「可能最大的問題都不是在費用上，」郭亦倫指出，介面設計通常都是業者經過長時間討論而產出的，若要加入無障礙設計，就要更動原本的設計，等於之前在做白工，導致合作意願無障礙設計的意願下降。
其實金管會在111年到113年間，完成全台34家金融機構無障礙設施訪查，了解各類身障者是否都能毫無門檻的使用金融服務，但是訪查重點還是以實體銀行為主，數位金融為輔。作為訪查委員的藍介洲認為，數位金融無障礙是未來努力目標。
0.2張保單
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視障者想跟明眼人使用一樣的金融商品卻做不到的，還有保險。
2023年台灣每人平均有2.63張保單(表2)，但全台123.3萬名身心障礙者，保險業承保的有效契約只有35.9萬件，平均每人不到0.2張保單，這還是包含了微型保險後的數據。
淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁解釋，微型保單其實並不是正常的商業保險，它有點像企業社會責任，是政府要求商業保險公司提供一些保單，那這些保單其實它並不是特別賺錢。
微型保險的對象包括經濟弱勢與身心障礙者，保單通常是一年期，商品種類大致分為人壽、傷害以及實支實付醫療險，身故理賠金額大約落在10萬至50萬之間。「大概就是當一個人身故的時候，他喪葬費用的一個給付，」郝充仁說。
由於金管會並沒有定期統計不含微型保險的有效契約數據，也沒有公開各類身心障礙者的分類統計，因此我們難以更精確的知道各類障礙者的投保狀況。
但對視障者而言，第一線保險業務員的態度最為關鍵。「很多(保險)業務員可能不太瞭解，以為說只要視障都不會過，」藍介洲就曾遇過保險業務員直接說:「視障沒辦法投保。」
保險公司依據大數法則的統計資料，評估投保者各項風險後，制定出各種商品與投保費率。但其實視覺障礙的原因，造成的後遺症、併發症都不一樣，障礙級別也有輕度重度等差異。
金管會表示，已引用健保資料來釐清身心障礙者的各項醫療健康風險，業者可主動向保發中心申請資料，作為制定保單費率的參考。但保險公司會為了少數族群又不一定賺錢的項目，特別申請資料來制定商品嗎？記者向多家保險業者提出採訪邀請，想了解身心障礙者的投保狀況，皆被婉拒。只能從近金管會五年數據來看，有17起涉及投保歧視並被罰鍰的案件。
郝充仁觀察，身心障礙者投保其實並非鐵板一塊，可用加費或加齡的方式有條件承保。加費就是在既有的正常體狀況之下，再加一定的額度。加齡則是，假如40歲男性，他的身體狀況不是那麼好，那就讓他加個10歲15歲，變成50歲或55歲的人的保費。
為了保障身心障礙者權益，保險業者訂有「保險業務員協助身心障礙者投保機制」，包括招攬流程、需要確認的項目等都有相關規範。金管會也設有1998申訴專線協助處理投保歧視狀況。
商業保險雖然在商言商，政府除了被動的監理手段，郝充仁教授認為，政府還是可以有更積極作為，「政府可以有些配套措施，鼓勵有錢人設立一些公益信託，或讓這群人願意把錢丟到身心障礙這一群人當中，擴大微型保單的範圍，或是補助增加保費的那部分。」
台灣對無障礙要求有明確法規的是建築物設計，其他領域相對模糊，沒有法規，私立企業就沒有強烈的動機朝著平權的方向走。「法規如果它改得沒有那麼快的話，那是不是這些公股的銀行或是偏政府方面的機構，可以帶頭先做，」郭亦倫說。
另外，視障者也可能被暴露在詐騙風險中，「我現在不清不楚，人家叫我點什麼我就只好點什麼的這個狀況它反而會有(被騙)風險，那這些風險都來自於我們的無障礙沒有做好，導致我自己沒有辦法操作，」郭亦倫解釋。
一步步透過法規與功能設計，就能讓視障者即便看不見也不受限。
新聞來源:視障者連領錢都難 金融服務仍未平權
